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El IRS comenzará el 29 de abril de 2012

18 de abril de 2012

El IRS pronto empezará a utilizarse para referenciar hipotecas. Tiene la ventaja de que será más estable que el Euribor (pues se revisará a los 5 años), pero sus valores pueden ser superiores.

    En estos tiempos duros de severa crisis crisis económica y financiera, donde parece que todo debe cambiar mediante ajustes, reformas o recortes, tampoco se salvan las hipotecas. La inmensa mayoría de las hipotecas en la actualidad son a interés variable y referenciadas al Euribor. Pero este índice de referencia, el Euribor, se le considera demasiado variable y además se encuentra sometido a los altibajos o a la volatilidad de los mercados, considerando así que no se relaciona adecuadamente con el valor del dinero. En este sentido, se quiere dar fuerza al IRS, que se encuentra desvinculado de la prima de riesgo y que evitaría la fuerte variabilidad del Euribor, al ser revisado cada 5 años.

    Hay que tener presente que una de las diferencias entre una hipoteca de interés variable a otra de interés fijo, es que el pago de intereses es mayor para la de interés fijo. Una hipoteca referenciada al IRS, al ser revisada a los cinco años, es más fija que una referenciada al Euribor que se revisa semestral o anualmente, y por ello teóricamente implicará, que el IRS adopte niveles superiores a los del Euribor.

    Pronto sabremos como acogen tanto los bancos como los clientes el nuevo índice, porque el 29 de abril empezaran a referenciarse hipotecas al IRS.

La advertencia del ministro Luis de Guindos

14 de abril de 2012

    La economía no puede remontar en un clima de clara desconfianza como el actual.

    Luis de Guindos, el ministro de Economía y Competitividad, ha defendido las reformas que ha puesto en marcha el Gobierno, así como los ajustes presentes en los presupuestos generales del Estado (PGE) del 2012. Además no ha descartado que se apliquen nuevos ajustes en las Comunidades Autónomas para conseguir el objetivo de déficit del 1,5%. Pero lo que más nos ha llamado la atención ha sido su seria advertencia: "como vengan otros a hacer los PGE se verá lo que es un ajuste de cuentas". Sin duda es una advertencia que nos asusta más a los ciudadanos, pues parece ser que nos encontramos entre la espada o la pared o entre la tesitura virtual de elegir entre susto o muerte. Decimos virtual, porque en realidad poco podemos hacer los ciudadanos, sino contemplar como se va sucediendo el destino y el negro panorama económico que se nos vislumbra.

    Las reformas y recortes parece que van a ser duros o muy duros, pero no es lo peor, es la sensación de que a pesar de ellos, nadie esta en condiciones de asegurar que tras estos dolorosos ajustes vendrán tiempos mejores. Desde el Gobierno y desde Bruselas se nos señala que se hace lo necesario para sostener el sistema y que vendrá el crecimiento económico y el empleo posteriormente, pero tampoco podemos desdeñar las informaciones que nos llegan de que tanto recorte, tanta austeridad y tanta obsesión por cumplir unas determinadas cifras de control del déficit, nos conducirán a mayor decrecimiento económico, a más desempleo, a la miseria y a un círculo vicioso tremendamente pernicioso.

España puede ser la próxima economía en caer

13 de abril de 2012

    En un editorial de "The New York Times" se pronostica que España puede ser la próxima economía de la Eurozona en caer.

    En un editorial de "The New York Times" llamado "An Overdose of Pain"  (Una sobredosis de dolor). hace una explicación  razonada de porque España podría ser la próxima economía en caer de la eurozona  El editorial del diario estadounidense critica la gestión de la crisis por parte de la canciller Angela Merkel, y se señala que hace falta un apoyo más importante al crecimiento y mucho menos insistencia en las medidas de austeridad. Se señala en el editorial que se está asfixiando el crecimiento económico y que las duras medidas que se exigen para reducir el déficit no dan buenos resultados, sino que acentúan más la crisis, ya que los países están de nuevo en recesión, con más desempleo y con peores previsiones de déficit, y eso a pesar de  las inyecciones de liquidez aplicadas por el Banco Central Europeo (BCE).

    El editorial "The New York Times" explica que los objetivos de déficit del 5,3% para 2012 y del 3% para 2013 son inalcanzables, ya que existen previsiones de contracción económica cercana al 2%. Más contracción del Producto Interior Bruto de España, significan menos ingresos, lo que lleva a más recortes en los presupuestos. Un circulo vicioso altamente pernicioso, o como mejor lo llama el editorial del diario "un ciclo destructivo siempre a la baja".

    Cada país europeo es singular y por tanto cada economía requiere diferentes soluciones. España aunque tiene una de las deudas públicas más bajas, su deuda privada es muy fuerte como consecuencia en mayor parte del estallido de la burbuja inmobiliaria. El editorial del prestigioso diario estadounidense es muy claro, el sur de Europa es débil económicamente hablando y necesita de inversiones en reformas y crecimiento y no centrarse de forma obsesiva en la reducción del déficit de forma drástica en tan corto plazo.

Los malos datos económicos

13 de abril de 2012

    Los datos económicos son cada vez más negativos y nos encontramos en un terrible circulo vicioso.

    Los datos económicos de España cada vez son más negativos y son para temblar. La bolsa se desploma, la prima de riesgo se dispara, el desempleo crece y el decrecimiento económico se acentúa. Es evidente que la confianza tanto de los ciudadanos, como de los empresarios es cada vez más negativa.

    Nos encontramos ante la tormenta perfecta o si se prefiere, ante el círculo vicioso más pernicioso que pueda existir. Podemos describirlo de muchas formas: la desconfianza hace caer el consumo con lo que crece más la desconfianza, el aumento del desempleo hace caer el consumo, con lo que aumenta el desempleo,  el decrecimiento económico lleva a muchas empresas a cerrar con lo que aumenta el número de personas desempleadas y por tanto la economía decrece más... ¿y que podemos hacer? Pues nos están diciendo, o por lo menos esa es la idea que se deja transmitir, que recortando o ajustando el gasto, bajarán los niveles de déficit, y con él bajará la prima de riesgo que permitirá al Estado ser solvente y financiarse por menos dinero. Pero las reducciones de gastos, los recortes, los ajustes o como quiera llamársele  producirán más decrecimiento económico, por lo que en lugar de salir del círculo vicioso nos adentraremos más en él.

    Solo hay que echar un vistazo a la prensa para echarse a temblar o a llorar, pues las noticias económicas son deprimentes y generadoras de desconfianza que son otro ingrediente negativo a que se acumula al círculo vicioso. Siempre se ha dicho que la confianza es muy importante para que se genere empleo... pues así nos encontramos, no hay confianza, ni motivos para tenerla.

Gráficos y datos de los índices de referencia para el cálculo de la hipoteca. Euribor.

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Gráficos y datos de los índices de referencia para el cálculo de la hipoteca. IRPH.

Gráfico comparativo de los Índices sobre los que se referencian las hipotecas

Simulador Revisión Hipoteca a partir de la cuota anterior a la revisión

Simulador Hipoteca 1ª Simulación

Simulador Hipoteca 2ª Simulación

Simulador Hipoteca 3ª Simulación

Simulador Hipoteca 4ª Simulación

Simulador Hipoteca 5ª Simulación

Simulador Hipoteca 6ª Simulación

     Instrucciones simuladores:

     En el espacio "interés", si el banco ofrece préstamos hipotecarios utilizando como índice el euribor, deberás de colocar la suma del porcentaje actual de euribor más el diferencial que añade el banco. Por ejemplo si el porcentaje actual del euribor es "5.393" y tu banco ofrece "euribor + 0,45 " deberás de realizar la suma 5.393 + 0,45. La suma en el ejemplo es: 5.393 + 0,45 = 5.843. Esta es la cantidad que deberás colocar en el espacio "interés".

     En  Simulador Revisión Hipoteca: Comprueba cuanto variará tu cuota mediante el formulario. Debes rellenar tan sólo 4 cuestiones del formulario:

1.- ¿Cuánto estas pagando mensualmente por tu cuota actualmente, es decir, antes de la próxima revisión?

2.- ¿Cuánto capital queda pendiente en el momento de aplicar la revisión de la hipoteca?

3.- En interés debes de sumar, el valor del índice más la diferencial.

4.- ¿Cuántos años restan de hipoteca en el momento de aplicar la revisión?

 En  Simulador Amortización Parcial Anticipada de la Hipoteca: Comprueba cuanto conseguirás reducir la cuota de tu préstamo hipotecario, o cuanto conseguirás reducir el tiempo de tu hipoteca, con tan responder a cuatro cuestiones?

1.- ¿Cuánto capital queda pendiente en el momento de la amortización parcial anticipada?

2.- ¿Cuánta cantidad vas a entregar como amortización parcial anticipada?

3.- En interés debes de sumar, el valor del índice más la diferencial.

4.- ¿Cuántos años y meses restan de hipoteca en el momento de aplicar la revisión?

Compara cuanto tiempo o cuota y cuantos intereses te ahorras con la amortización parcial anticipada de tu hipoteca.

Calculadora Simulador Amortización Parcial Anticipada de la Hipoteca